702 (j) není důchodový plán, ačkoli mnoho finančních agentů se ho pokouší prodat jako takový. Místo toho je to celé životní pojištění s peněžní hodnotou. To by nemělo být považováno za alternativu k 401 (k) nebo IRA pro účely pohodlného bydlení vodchod do důchodu.
702 (j) Vysvětleno
Tento účet ježivotní pojištění- nikoli investiční účet. Celá tato životní pojistka (nazývaná také trvalá) zahrnuje měsíční platby, které platí životní pojistku; jakákoli část vyplacená nad měsíční požadovanou částku pro pojistku se stává peněžní hodnotou pojistky. Platby v celém rozsahu netvoří celkovou částku peněžní hodnoty pojistky, protože poplatky a provize jsou od plateb běžně odečítány. Peněžní hodnota pojistky může býtstažennebo půjčil proti, ale to snižuje dostupné finanční prostředkypříjemcipo tvé smrti.
Související články- Daňová pravidla pro životní pojištění
- Peníze v životním pojištění
Prodáno jako investiční politika
Někteří zástupci pojišťoven se snaží představit 702 (j) pojistky jako investiční účty zákazníkům, kteří si chtějí ušetřit na odchod do důchodu. Jedná se obecně o účty s vysokou provizí pro prodejce a snaží se vydělávat na názvu „702 (j)“, jako by to bylo úzké spojení s401(k). Ve skutečnosti, 702 (j) dostane jeho jméno od US Internal Revenue Code 7702 , který definuje pojistky životního pojištění a daňová pravidla pro ně.
Pojistné úvahy
Finanční odborníci mají rádi Dave Ramsey nedoporučujeme kupovat životní pojištění s peněžní hodnotou, hlavně proto, že jsou mnohem dražší než smlouvy na životní pojištění. Měsíčně bude dlouhodobá životní politika stát mnohem méně než celá životní politika. Pokud hledáte přísně pojištění a nejste znepokojeni tím, že pojistka má peněžní hodnotu před vaší smrtí, 702 (j) nemá moc smysl jako pojistka.
Když je to životaschopná možnost
702 (j) může mít smysl pro vybranou skupinu lidí: pro ty, kteří maximálně využili své možnosti401 (k) a IRAa hledají místo, kam dát peníze, kam budou růst bez daně . 702 (j) by neměl být používán jako náhrada za důchodové účty, ale místo toho by měl být považován za životní pojistku, kterou si lze v případě potřeby vypůjčit. Upozorňujeme, že nesplacení půjčky zajištěné pojistkou 702 (j) může mít za následek další daňové pokuty nebo propadnutí peněžní hodnoty pojistky. 702 (j) může mít smysl pro a bohatý daňový poplatník kdo potřebuje někde schovat hotovost, která neovlivní způsobilost pro určité aspekty Medicare a nepočítá se jako příjem při zvažování jaké částiDávky sociálního zabezpečeníjsou zdanitelné.
702 (j) Podvod vs. politika
702 (j) není ve své podstatě navržen jako podvod, ale někteří lidé to považují za podvod kvůli tomu, jak je uváděn na trh. Když se prodejci pokusí prezentovat 702 (j) jako něco jiného než životní pojištění, nemusí to být nutně věrohodné. I když skutečně existují politiky 702 (j), které jsou prezentovány jasně a neobsahují přemrštěné poplatky, existují také politiky 702 (j), které jsou prezentovány jako investiční příležitost a obsahují šokující počet poplatků (pouze ve prospěch prodejce). Pokud se po projednání možností s finančním poradcem rozhodnete, že 702 (j) je pro vás dobrá volba, před podepsáním tečkovanou čarou plně pochopte, co je 702 (j) a co to není.
